Euro digital este o formă electronică a monedei euro, emisă și garantată direct de Banca Centrală Europeană și de băncile centrale naționale din zona euro. Ar avea aceeași valoare ca bancnotele și monedele obișnuite, astfel încât un euro digital ar valora întotdeauna un euro. Diferența ar fi modul de păstrare și folosire. În loc să existe în portofel sub formă de numerar, banii ar fi ținuți într-un portofel digital și utilizați pentru plăți în magazine, online sau între persoane.
Euro digital nu este încă disponibil publicului și nu există o dată definitivă pentru lansare. Proiectul se află în dezvoltare, iar introducerea sa depinde atât de adoptarea cadrului legislativ european, cât și de decizia finală a Băncii Centrale Europene.
Ce este euro digital și de ce ar fi diferit de banii din cont
Cei mai mulți bani folosiți astăzi sunt deja digitali. Salariul intră în cont, facturile sunt plătite prin aplicația băncii, iar cumpărăturile se fac cu telefonul sau cardul. Totuși, banii dintr-un cont curent sunt creați și administrați de o bancă comercială.
Euro digital ar fi diferit deoarece ar reprezenta bani ai băncii centrale. Din acest punct de vedere, ar fi echivalentul electronic al numerarului, nu un nou tip de depozit bancar.
Atunci când ai 100 de euro într-un cont comercial, banca are obligația să îți pună suma la dispoziție. Dacă ai avea 100 de euro digitali, aceștia ar reprezenta o obligație directă a Eurosistemului, format din Banca Centrală Europeană și băncile centrale ale statelor din zona euro.
Euro digital ar urma să completeze numerarul, nu să îl înlocuiască. Bancnotele și monedele ar continua să fie emise și acceptate, iar fiecare persoană ar putea alege metoda de plată potrivită.
Principalele utilizări avute în vedere sunt:
- plata cumpărăturilor în magazine;
- plata comenzilor făcute pe internet;
- transferurile rapide între persoane;
- achitarea serviciilor și facturilor;
- plățile către instituțiile publice;
- plățile fără conexiune la internet, în anumite condiții.
Euro digital nu ar fi o criptomonedă. Bitcoin și alte active crypto sunt emise în rețele descentralizate, iar prețul lor poate varia puternic. Euro digital ar avea o valoare fixă față de moneda euro și ar fi emis de o instituție publică.
Nu ar fi nici o monedă stabilă administrată de o companie privată. Stabilitatea sa nu ar depinde de rezervele sau promisiunile unei firme, ci de banca centrală care emite moneda euro.
Cum ar putea fi folosit euro digital în viața de zi cu zi
Accesul s-ar putea face prin aplicația băncii, printr-o aplicație dedicată sau cu ajutorul altor instrumente de plată compatibile. Utilizatorul ar avea un portofel digital în care ar putea transfera bani din contul bancar.
Persoanele fără cont bancar ar urma să poată utiliza serviciile de bază prin intermediul unor instituții desemnate, cum ar fi oficiile poștale sau anumite autorități publice. Scopul este ca noua formă de bani să rămână accesibilă inclusiv persoanelor cu experiență digitală redusă.
Serviciile de bază pentru populație ar trebui să fie gratuite. Aici ar intra deschiderea și închiderea portofelului, verificarea soldului, alimentarea acestuia și efectuarea plăților obișnuite.
O funcție importantă ar fi plata fără internet. O anumită sumă ar putea fi păstrată direct pe telefon sau pe un alt dispozitiv și transferată către o persoană aflată în apropiere. Sistemul ar fi util în zone fără semnal, în timpul unor pene de curent sau atunci când rețelele de comunicații nu funcționează.
Pentru plățile mai mari, portofelul ar putea fi legat de un cont bancar. Dacă suma disponibilă în euro digital nu este suficientă, diferența ar putea fi transferată automat din cont. În sens invers, banii care depășesc limita portofelului ar putea reveni automat în contul bancar.
Euro digital nu ar aduce dobândă. Rolul său ar fi acela de mijloc de plată, asemănător numerarului, nu de instrument pentru economisire sau investiție.
Banca Centrală Europeană ar putea stabili o limită pentru suma deținută de fiecare persoană. O astfel de limită ar reduce riscul ca populația să mute rapid sume foarte mari din băncile comerciale către portofelele digitale, mai ales în perioade de instabilitate financiară.
Limita de deținere nu ar însemna neapărat o limită mică pentru cumpărături. O plată mai mare ar putea fi realizată prin completarea automată a sumei din contul bancar asociat.
Confidențialitatea, controlul banilor și temerile utilizatorilor
Una dintre cele mai frecvente întrebări este dacă Banca Centrală Europeană ar putea vedea fiecare plată. Sistemul propus urmărește separarea informațiilor despre identitatea utilizatorului de datele necesare procesării tranzacțiilor.
În cazul plăților online, banca sau furnizorul de servicii ar avea acces la anumite date, așa cum se întâmplă și în prezent. Aceste informații sunt necesare pentru administrarea contului, prevenirea fraudelor și respectarea regulilor împotriva spălării banilor.
Plățile fără internet ar urma să ofere un nivel mai ridicat de confidențialitate. Banca nu ar vedea detaliile fiecărei tranzacții offline, într-un mod apropiat de utilizarea numerarului. Alimentarea și golirea portofelului ar necesita însă conectarea la sistem.
Euro digital nu ar trebui să fie programabil de autorități. Asta înseamnă că instituțiile publice nu ar putea stabili că banii pot fi cheltuiți numai într-un anumit magazin, într-un anumit oraș sau până la o anumită dată.
Utilizatorul ar putea decide singur unde și când plătește, în limitele legii. Ar putea seta plăți recurente sau automate, dar acestea ar fi opțiuni alese de el, nu restricții introduse în monedă.
Principalele temeri discutate în legătură cu euro digital sunt:
- supravegherea excesivă a tranzacțiilor;
- reducerea utilizării numerarului;
- atacurile informatice asupra infrastructurii;
- dependența de telefon sau de dispozitive electronice;
- mutarea depozitelor din băncile comerciale;
- folosirea datelor personale în alte scopuri.
Aceste riscuri explică de ce proiectarea sistemului durează mai mulți ani. Nu este suficient ca tehnologia să funcționeze. Euro digital trebuie să fie sigur, simplu, accesibil și compatibil cu legislația privind protecția datelor.
Ce avantaje ar putea aduce și ce înseamnă pentru România
Un euro digital acceptat în toată zona euro ar putea reduce dependența Europei de sistemele internaționale de plată administrate de companii private. Cetățenii ar avea o metodă europeană de plată care funcționează după reguli comune în toate statele participante.
Plățile între persoane și comercianți ar putea deveni mai rapide. Un turist ar putea utiliza același portofel în mai multe țări fără să verifice dacă aplicația sa este acceptată de comerciant.
Pentru firme, avantajul ar putea fi accesul la o soluție comună pentru plățile fizice și online. Costurile și obligațiile comercianților vor depinde însă de forma finală a regulamentelor europene.
Euro digital ar putea îmbunătăți și accesul la plăți pentru persoanele care nu au un cont bancar. Opțiunea offline ar fi utilă în localitățile în care conexiunea la internet este slabă sau instabilă.
România nu face parte în prezent din zona euro. Din acest motiv, accesul rezidenților români și distribuirea euro digital prin băncile locale vor depinde de legislația europeană finală, de acordurile instituționale și de regulile stabilite pentru statele care nu folosesc moneda euro.
Euro digital nu ar înlocui leul și nu ar însemna că România adoptă automat moneda euro. Trecerea la euro presupune un proces separat, bazat pe îndeplinirea unor criterii economice și juridice.
Pentru românii care călătoresc, muncesc sau fac afaceri în zona euro, noul instrument ar putea deveni o metodă suplimentară de plată. Condițiile exacte de acces nu sunt însă definitive.
Proiectul a trecut prin etapa de pregătire și a intrat într-o fază tehnică mai avansată. Sunt dezvoltate infrastructura și un program-pilot, însă lansarea pentru public depinde de cadrul legislativ și de hotărârea Băncii Centrale Europene. Prima emitere este avută în vedere pentru anii următori, cu anul 2029 menționat drept posibil reper, nu ca termen garantat.
Euro digital ar aduce numerarul public în mediul electronic, fără să transforme moneda euro într-un activ speculativ. Dacă va fi lansat, succesul său va depinde de trei elemente esențiale, protejarea vieții private, utilizarea simplă și păstrarea libertății de alegere între numerar, bani bancari și noua formă digitală.